Кредитная линия

О вопросах, связанных с деньгами в любой форме, открытием и ведением бизнеса
Ответить
coldpanda
Сообщения: 24
Зарегистрирован: 13 апр 2015, 17:27

Кредитная линия

Сообщение coldpanda » 19 май 2020, 15:37

Нужна помощь зала - как грамотно попросить/открыть кредитную линию.

Есть неплохой скор (860), есть ипотека, одна кредитная линия (сейчас пустая, открыта давно), лоан на машину.
Хочу открыть еще (желательно две) кредитные линии, с бОльшим лимитом и меньшим процентом. Как лучше действовать? Подаваться во все возможные банки или выбрать пару и только туда? Как угадать где могут дать лучше проценты (они же их нигде не пишут).
Если заполнить аппликейшн в 4-5 банков, не понизит ли это сразу скор?
Просить максимум (вроде это 50000) или меньше (с тем чтобы уж не выглядеть слишком жадной и тогда может дадут что просишь, а не меньше)?
И вообще, реально ли открыть две одновременно?

И что лучше говорить про цели (ну в смысле что они бы хотели услышать - ремонт, ещё что-то?)

Спасибо всем кто откликнется.

Mowgly
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 1870
Зарегистрирован: 14 авг 2010, 07:23
Откуда: UA- Toronto, ON -Winnipeg, MB

Кредитная линия

Сообщение Mowgly » 19 май 2020, 15:59

Из моей практики, кредитные линии и кредиты охотнее давал банк, в который перечисляется зарплата.
Mishka
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 1132
Зарегистрирован: 15 июл 2011, 14:14
Откуда: Minsk, Belarus

Кредитная линия

Сообщение Mishka » 19 май 2020, 16:11

coldpanda писал(а):
19 май 2020, 15:37
скор (860)
С отличным кредитным рейтингом любой банк должен открыть кредитную линию, 860 это выше среднеканадского.
Другое дело что при каждом запросе на открытие кредитной линии будет снижение рейтинга т.к. будет именно hard запрос.
Свой банк может и без запроса открыть т.к. у него практическия вся информация о вас уже есть.
Ну и последний момент, открытие большого количества кредитных карт и/или кредитных линий не является "хорошей" практикой если действительно такой необходимости нет. А если есть, то тоже своего рода звоночек, т.е. может так что вы случайно забудете где-то по какой-нибудь карте заплатить ну и ваш рейтинг подпортится. Тоже не страшно, хотя у вас, наврено, свой замечательный план.
Ivan.Galv
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 4373
Зарегистрирован: 29 дек 2013, 23:39
Откуда: Toronto

Кредитная линия

Сообщение Ivan.Galv » 19 май 2020, 16:55

coldpanda писал(а):
19 май 2020, 15:37
Если заполнить аппликейшн в 4-5 банков, не понизит ли это сразу скор?
Конечно понизит, они ведь Вас проверят в кредитном бюро. Но эффект от этого временный и ничего страшного нету. По факту, все скоры выше 680 уже относительно одиннаковые и не несут никаких преимуществ.
Если Вам одобрят кредитную линию- это еще больше уронит кредит скор, потому что age кредитных продуктов положительно сказывается на скоре. Но за несколько месяцев после этого Вы улучшите скор даже выше текущего значения, так как владение бОльшим лимитом и потребление меньшей части кредитного лимита положительно сказывается на скоре.
coldpanda писал(а):
19 май 2020, 15:37
Просить максимум (вроде это 50000) или меньше (с тем чтобы уж не выглядеть слишком жадной и тогда может дадут что просишь, а не меньше)?
.
Вам надо просто понять на что Вы eligible. Мортгидж, да еще и auto loan. У Вас долженг быть TDS в районе 40% или ниже, чтобы получить хоть чтото.
А если Вы еще и контактник/self employed (не fulltime), то Вас загнобят дискриминацией по самые помидоры.
Но если Вы нормальный стабильный fulltime employee и TDS имеет достаточно много простора, то апликейшн в любой банк должен сработать.
coldpanda писал(а):
19 май 2020, 15:37
И вообще, реально ли открыть две одновременно?
Конечно реально. Более того, со временем Вы можете открыть даже более одной линии. Я например так и делал с Scotia. У них внутренние процедуры и программный код не позволяют дать более 50к uninsured LOC. А вот иметь несколько LOC, каждый из которых 50к - запросто.
Если Вы запрашиваете LOC сразу в нескольких банках, то пройдет 2-4 недели прежде чем реально Ваш скор начнет меняться вниз от множественных запросов. То есть на решение банка выдать LOC это не повлияет.

P.S.
Если Вы хотите играть безопасно, то Ваш primary financial institution наверняка Вам время от времени увеличивает кредитные лимиты на Credit card. Берите все что предлагают. Если Вы обрастете такими лимитами, то даже если банк не особо захочет давать Вам новый LOC и добавлять лимитов, Вы всегда можете придти на апоинтмент к банковскому адвайсеру и попросить его перекинуть уже одобренный лимит с кредитной карты на LOC. Все что банк уже Вам одобрил в плане лимитов может быть легко перемещено между разными продуктами и это не требует одобрения ниоткого, все уже одобрено задним числом потому что Вы владете лимитом.
И после этогой реструктуризации не пройдет и пары месяцев, как банк снова увеличит лимит на кредитке;)

Также, достаточно безопасно именно сидеть и нажимать на кнопку принятия, когда в Вашем онлайн аккаунте Вам банк сам предложил увеличить кредитный лимит или открыть новый LOC. Эти процедуры не использую запросы кредитной истории и не опираются на Ваш доход. Вместо этого, банк просто смотрит на историю взаимодействия с Вами и как часто Вы нарушали свои обязательства, как активно Вы пользуетесь продуктами и прочее...Даже если у Вас нет места в TDS на новые кредитные лимиты - автоматический апрувал от банка этого часто не заметит.

Можете еще попробовать Tangerine, у меня с ними с LOC получилось ну совсем просто. Пара кликов и готово, правда процент у них отвратительный.

Ну и напоследок, конечно лучше сперва с банками налаживать отношения постепенные...простая кредитка вплоть до prepaid, потом более крутая кредитка, премиум кредитка...а потом уже и LOC...Спустя два года пользования кредитными продуктами банка - Вы для него как родной становитесь и он охотно начинает Вам все давать. А начинались многие отношения именно с кредиток с лимитом в 500 баксов, на что банку было несложно согласиться.

По своему опыту -
1)Скошиа и Тангерин вполне лояльно относятся к выдаче новых продуктов.
2)TD тоже, хотя я видел и случаи когда TD жестко не давал людям ничего
3)CIBC - тоже все легко
4)BMO - в онлайне бывает не допросишься ничего кроме дебетовой карты, но позвонив или придя в бранч - достаточно добрые ребята
5)RBC - эти уроды мне даже обычную кредитку не дали по одной им ведомой причине, только время потерял :D
coldpanda
Сообщения: 24
Зарегистрирован: 13 апр 2015, 17:27

Кредитная линия

Сообщение coldpanda » 19 май 2020, 19:19

WOW. спасибо всем откликнувшимся.
Ivan.Galv писал(а):
19 май 2020, 16:55
Вам надо просто понять на что Вы eligible. Мортгидж, да еще и auto loan. У Вас долженг быть TDS в районе 40% или ниже, чтобы получить хоть чтото.
Если считать в TDS только мортгидж и авто, то получается 23% с моей зарплатой, а с child support вообще 18. Но они наверно как-то еще кредитки учитывать будут. А про частную школу для детей я говорить не буду ;).

Ivan.Galv писал(а):
19 май 2020, 16:55
По своему опыту -
1)Скошиа и Тангерин вполне лояльно относятся к выдаче новых продуктов.
2)TD тоже, хотя я видел и случаи когда TD жестко не давал людям ничего
3)CIBC - тоже все легко
4)BMO - в онлайне бывает не допросишься ничего кроме дебетовой карты, но позвонив или придя в бранч - достаточно добрые ребята
5)RBC - эти уроды мне даже обычную кредитку не дали по одной им ведомой причине, только время потерял :D
У меня-то как раз РБС. И кредитная линия там же. И я уже туда ходила - хотела увеличить лимит. Мне просто на год проценты сделали ниже (в марте вот обратно все поднялось :( ).
Хочу иметь несколько - чтобы можно было выбирать и ходить по очереди требовать меньший процент :evil:
Лимит по карте там тоже не ахти, ну их.
Ivan.Galv писал(а):
19 май 2020, 16:55
Можете еще попробовать Tangerine, у меня с ними с LOC получилось ну совсем просто. Пара кликов и готово, правда процент у них отвратительный.
Вот этот квест меня и парит - заполни заявление, все им предоставь, а потом узнай что процент отвратительный :evil:
Ну и на фиг надо? Попробую наверно TD и CIBC. Может еще Скошию - там авто лоан. А там посмотрим. Не горит (т-т-т).

Аватара пользователя
Елена Палагнюк
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 1077
Зарегистрирован: 06 окт 2011, 22:03
Откуда: Toronto

Кредитная линия

Сообщение Елена Палагнюк » 19 май 2020, 21:32

Самый низкий процент у HELOC Home Equity Line of Credit. Если у вас есть еквити в доме то можно получить до 65% от стоимости вашей недвижимости. Нужно ли на нее "заморачиваться" зависит от того на что вы собираетесь потратить деньги. Если на какие то большие расходы типа ремонта, дорогой учебы и тп то имеет смысл. Если на какие то мелкие покупки чтобы просто не пользоваться высокопроцентными кредитками то не стоит. Там есть свои за и против, не каждому она нужна.
Твой дом там где спокойны твои мысли.
Конфуций.
George K
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 936
Зарегистрирован: 02 июн 2018, 08:48
Откуда: Toronto
Контактная информация:

Кредитная линия

Сообщение George K » 20 май 2020, 05:20

Плюсую за HELOC, из условий задачи он здесь так и просится.
Лучше попробовать и потом жалеть, чем не попробовать и потом жалеть.
Все написанное - ИМХО. Каска и тапконепробоваемый жилет надеты.
coldpanda
Сообщения: 24
Зарегистрирован: 13 апр 2015, 17:27

Кредитная линия

Сообщение coldpanda » 20 май 2020, 09:31

Елена Палагнюк писал(а):
19 май 2020, 21:32
Самый низкий процент у HELOC Home Equity Line of Credit. Если у вас есть еквити в доме то можно получить до 65% от стоимости вашей недвижимости.
Вот с этим я пока не разобралась. Это будет отдельная кредитная линия как бы под залог дома? Или это объединение мортгиджа с дополнительными доступными деньгами?

Не знаю сколько можно таким образом получить - официально дом мне оценивали 2 года назад в 350 тыс. Мортгидж на сейчас - 200 тыс. Т.е. даже половины еще нет :(. Поэтому и думаю про кредитные линии. Вот года через два и дом подрастет (надеюсь) и выплачу денег - получится лучшее соотношение.
Ivan.Galv
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 4373
Зарегистрирован: 29 дек 2013, 23:39
Откуда: Toronto

Кредитная линия

Сообщение Ivan.Galv » 20 май 2020, 10:49

Сейчас HELOC выдают очень неохотно, а многим вообще обрезают лимиты на этих аккаунтах. Цены тоже на недвижимость сейчас тоже немного нестабильны.
Но если дом реально будет оценен в 350к, банк будет хотеть чтобы Ваша equity не опускалась ниже 70к. и из оставшейся equity Вам полагается HELOC до $80к.
Альтернативно - можно сделать cash out рефинансирование и просто взять кешем эти же 80k без всяких HELOC, вернувшись на 20% equity в доме. Тогда процент будет еще ниже чем у HELOC, но ставки по рефинансированию немного выше чем обычный renewal.

HELOCи сейчас аля 3-3.5%
Обычные Line of Credit примерно 4.5%
И мортгиджи с рефинансированием 2.3-2.7%

В целом нет причин избегать LOC даже если Вам полагается HELOC. У LOC нет fee и годового обслуживания, а кредитные лимиты то надо гдето складировать, когда они становятся слишком высокими для кредитных карт.
coldpanda
Сообщения: 24
Зарегистрирован: 13 апр 2015, 17:27

Кредитная линия

Сообщение coldpanda » 20 май 2020, 11:45

Ivan.Galv писал(а):
20 май 2020, 10:49
Сейчас HELOC выдают очень неохотно, а многим вообще обрезают лимиты на этих аккаунтах. Цены тоже на недвижимость сейчас тоже немного нестабильны.
Тогда пожалуй погожу с этим.
Про рефинансирование я уже думала, но во-первых, эти деньги "дают" сразу, т.е. начинаешь за них как бы сразу платить. А за кредитную линию, как вы и сказали - платить не надо и тратить сразу всё не надо.
Во-вторых у меня сейчас ставка 1.24%. Я хочу насладиться этим моментом :). А когда подойдет время обновления, тогда и можно подумать о рефинансировании.

Так что буду апплаится на LOC.

Спасибо всем посоветовавшим!

Ответить

Вернуться в «Финансы и бизнес»