RRSP mortgage

О вопросах, связанных с деньгами в любой форме, открытием и ведением бизнеса
Ответить
George K
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 3739
Зарегистрирован: 02 июн 2018, 08:48
Откуда: Toronto

RRSP mortgage

Сообщение George K » 10 мар 2019, 08:33

Кто-нибудь делал это сам? Возникает несколько вопросов (про гугел знаю, там туман на эту тему).
- какой процент я могу назначить - любой, или по маркету? Вроде по маркету, где-то читал, но не могу найти сейчас. А могу ли я сам себе сделать дискаунт? Банки же делают.
- кто считает amortization schedule? Я-то и сам могу, но насколько это legal?
- кто осуществляет servicing - я сам?
- в случае просрочки платежа из кармана в карман - как это моноторится и есть ли какие-то penalties? КОМУ?
- вроде пишут, что платеж tax deductible - что имеется в виду - interest portion? Ну не рассматривается же платеж как RRSP contribution.
Какие подводные камни вообще?
Можете посоветовать буха или фин. аналиста по этой теме в Торонто?
Спасиб.
Лучше попробовать и потом жалеть, чем не попробовать и потом жалеть.

Аватара пользователя
Ivan.Galv
Альфа самец
Сообщения: 7311
Зарегистрирован: 29 дек 2013, 23:39
Откуда: Toronto

Re: RRSP mortgage

Сообщение Ivan.Galv » 10 мар 2019, 11:47

Мне кажется Вы понимаете под таким явлением совсем другое, не то что общепризнанно.
Вы имеете ввиду занять самому себе мортгидж из RRSP. Затея достаточно странная, учитывая что мортгиджи выдают под максимально низкие проценты и такой долг самому себе это инвестиция под жалкий процент. Но впринципе возможная, я читал что можно так оформить.
Если это делать - то да, надо соблюсти ряд процендур и воспользоваться фреймворками имеющихся лендеров, где и процент будет рыночный и fee будут брать. То есть условия гораздо хуже чем HBP, а выгоды меньше чем HBP, так как не ради даунпеймента делается.

На самом же деле под RRSP mortgage понимается слегка другое. Есть такой реальный заемный инструмент в некоторых банках. Вместо того чтобы доказывать и доход и платить с зарплаты выплаты, некоторые банки разрешают повесить Ваш мортгидж не на chequing account, а на RRSP.
Фишка там в том, что CRA не ограничивает банки в этом, аккаунт с деньгами он и есть аккаунт с деньгами...
Как результат - Вы платите и интерес и principal debt из RRSP, получая доналоговую трансорфмацию principal debt, что весьма вкусно.А банк просто снимает деньги из RRSP на эти ежемесячные платежи и ему надо просто быть уверенным, что денег у Вас там хватит. Что Вы будете контрибьютить и дальше в него. А если не будете - то это точно такой же дефолт как и на обычном аккаунте со всеми вытекающими.
Проблема этого метода в неразвитости рынка, когда мало лендеров предлагают такой вид услуги, то отсутствие конкуренции задирает процент до уровня, на котором эта задумка теряет смысл.
George K
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 3739
Зарегистрирован: 02 июн 2018, 08:48
Откуда: Toronto

Re: RRSP mortgage

Сообщение George K » 10 мар 2019, 11:57

Вы имеете ввиду занять самому себе мортгидж из RRSP. Затея достаточно странная, учитывая что мортгиджи выдают под максимально низкие проценты и такой долг самому себе это инвестиция под жалкий процент. Но впринципе возможная, я читал что можно так оформить.
Именно это я и имею в виду, и имха никаких других трактовок RRSP mortgage нету. Насчет странности не знаю. Вместо того чтобы платить %% банку, платишь себе, любимому. Кроме того, есть другие вкусняшки с т.зр. налогооблажения. Почитайте для начала: https://www.moneysense.ca/columns/loan- ... -mortgage/
Лучше попробовать и потом жалеть, чем не попробовать и потом жалеть.
Аватара пользователя
Ivan.Galv
Альфа самец
Сообщения: 7311
Зарегистрирован: 29 дек 2013, 23:39
Откуда: Toronto

Re: RRSP mortgage

Сообщение Ivan.Galv » 10 мар 2019, 12:20

Я согласен, Есть на эту тему несколько статей типа:
https://business.financialpost.com/pers ... he-trouble
https://www.thestar.com/business/person ... tgage.html

Не могу найти, гдето в The star была и статья моего метода. Называлась чтото вроде "You can pay mortgage from RRSP!"
Аватара пользователя
Antoxa
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 21131
Зарегистрирован: 20 июн 2009, 02:44

RRSP mortgage

Сообщение Antoxa » 10 мар 2019, 15:15

George K писал(а):Насчет странности не знаю. Вместо того чтобы платить %% банку, платишь себе, любимому.
Платишь, но мало.

Вместо того, чтобы получать 7% от индекса, например, вы будете получать (в виде экономии) 2-3%.

То есть это на 4-5% менее выгодно.

В статье приводится пример:
«If your mortgage rate is established at 7%». В этом случае затея была бы интересной, безусловно.

George K
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 3739
Зарегистрирован: 02 июн 2018, 08:48
Откуда: Toronto

Re: RRSP mortgage

Сообщение George K » 10 мар 2019, 15:41

Как-то я не очень понимаю логику. Если надо брать моргич, то надо платить прОценты. Лучше себе, а не банку, не? Плюс таксы снизить. Чета связи с индексом не чую... Да даже если бы и чуял, то индекс он то туда, то сюда. Сегодня в плюсе, завтра в минусе.
Лучше попробовать и потом жалеть, чем не попробовать и потом жалеть.
Аватара пользователя
Ivan.Galv
Альфа самец
Сообщения: 7311
Зарегистрирован: 29 дек 2013, 23:39
Откуда: Toronto

Re: RRSP mortgage

Сообщение Ivan.Galv » 10 мар 2019, 15:55

Индекс может сегодня в плюсе и завтра в минусе, но и свои деньги под 3% годовых инвестировать занятие такое, что инвестором себя назвать после него язык не повернется и к пенсии сильно не разгуляешься. Поэтому люди типа Антона и ищут пути увеличить прибыльность своих действий. Я много раз Антону вообще говорил, что недвижка в умелых руках легко и эти 7% переплюнет:)
Аватара пользователя
Antoxa
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 21131
Зарегистрирован: 20 июн 2009, 02:44

Re: RRSP mortgage

Сообщение Antoxa » 10 мар 2019, 17:23

George K писал(а):Как-то я не очень понимаю логику. Если надо брать моргич, то надо платить прОценты. Лучше себе, а не банку, не?
Смотрите, у вас есть $100К, допустим.

Есть 2 варианта:
1. Вложить эти деньги и получать $7к в год (7% годовых). При этом занять в банке $100k на дом, и платить 3% (или $3k в первый год и меньше после этого).
В итоге в конце года вы имеете $100k в банке и $7k - $3k = $4k дохода.

2. Занять эти деньги себе на моргидж и не платить банку. В результате в конце года у вас будет $100k в эквити дома и $0 дохода.
Аватара пользователя
Antoxa
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 21131
Зарегистрирован: 20 июн 2009, 02:44

Re: RRSP mortgage

Сообщение Antoxa » 10 мар 2019, 17:24

Ivan.Galv писал(а):Я много раз Антону вообще говорил, что недвижка в умелых руках легко и эти 7% переплюнет:)
Давайте оставим эту дискуссию для соответствующей темы. Там уже много написано.
George K
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 3739
Зарегистрирован: 02 июн 2018, 08:48
Откуда: Toronto

Re: RRSP mortgage

Сообщение George K » 10 мар 2019, 17:25

Гайз, тема уходит не туда. Плиз, в этом топике я не ставлю вопрос о стратегии инвестирования. В первом посте я сформулировал все вопросы... Если можно, то давайте по теме, ладно?
Лучше попробовать и потом жалеть, чем не попробовать и потом жалеть.
Аватара пользователя
Antoxa
Заслуженный форумчанин
Сообщения: 21131
Зарегистрирован: 20 июн 2009, 02:44

Re: RRSP mortgage

Сообщение Antoxa » 10 мар 2019, 17:30

RRSP mortgage не имеет смысла с точки зрения экономии денег в данный момент времени, поэтому я не могу ответить на ваши вопросы к сожалению, ибо не знаю. Удаляюсь, чтобы не мешать :)

Ответить

Вернуться в «Финансы и бизнес»