Кредитные карты 2

[jserrg]

Перед приездом в Канаду мне один мой друг, который уже жил в Штатах посоветовал: "Серега, первым делом по приезду открой кредитную карточку. Пользуйся ей. И каждый месяц погашай по ней задолженность. Не нужно платить банку проценты. Проценты по кредиткам самые высокие. Просто погашай весь баланс каждый месяц до своего дью дейт. На основе этих регулярных платежей формируется твоя кредитная история. Как только сможешь заработать себе кредитную историю - сможешь купить в кредит дом, машину, что хочешь."
Я так и сделал. На следующий же день после приезда в Канаду, открыл себе счет в банке и в том же банке сделал кредитку. На руках был хороший джоб оффер, так что банк с радостью открыл мне кредитку. Кажется в начале лимит был всего $1,000. Но буквально сразу банк увеличил лимит до $3,000.
Через полгода исправных платежей мне дали кредит на дом. Собственно за этим кредитом я в Канаду и приехал. На Украине я ипотеку не тянул.
В общем система сработала как и говорил мой друг.

Пара нюансов:
1) Хорошую кредитную историю за полгода создать можно, но "хорошая" - это еще не идеальная. И так как у меня еще даже не было тогда ПР карты - банк не дал мне самый лучший процент. Мне дали 5.5%. Конечно после 18% которые я видел на Украине, 5.5% казались манной небесной. И я счастливый подписал мортгидж на 5 лет. Потом понял: нужно было подписывать на год-два, не больше. В первое время кредитный рейтинг (если продолжать исправно платить) продолжает расти. Т.е. через пару лет вместо 5.5% мне уже предлагали 2.9%. На первый взгляд разница не существенная. Но на самом деле даже с моим небольшим мортгиджом - это 500 баксов в месяц разницы только по процентам.
2) Чтобы не пропускать платежи - нужно вести учет. В Екселе, в Минте, в чем-угодно. Я в конце-концов написал свою программулину, немного саморекламы: <ссылка удалена>
Кто-то говорит это муторно. Я трачу 15-20 мин. два раза в месяц, загружаю банковские выписки. Все транзакции кроме мелочи проходят через банк. Никакого ручного ввода. Зато все приходы/расходы со всех моих банков/кредиток вижу в одном месте. Как говорят канадцы: You improve where you track.
3) Если много тратите, то есть смысл открыть какую-нибудь кредитку с пойнтами. У меня была Marriott Visa - раз в год дают одну бесплатную ночь, и пойнты можно использовать для оплаты ночей. Съездили этим летом в Бостон, оплатил 5 ночей в отеле полностью за пойнты. Или есть бесплатные cash back карточки у скоуши или бесплатные PC choice для оплаты продуктов.

Мой опыт - кредитки необходимы и полезны, если их погашать каждый месяц.
У кого какой опыт?

[igor2011]

В целом все правильно, но есть нюансы!
1. Банк Вас круто кинул на процентах - если бы вы обратились к моргидж брокеру - процент был бы сразу 2.9! Кредитая история никак не влияет на процент! Просто банк всегда начинает с большого процентра, а затем его снижает во время переговоров. Вы согласились - они не снизили.
2. Для покупки дома кредитная история не имеет большого значения. Можно взять кредит и купить дом прямо сразу не имея кредитной истории. Кредитная история влияет больше на первоначальный взнос. Если ее нет или она плохая - придется платить минимум 20%, а скорее 20-25%. Конечно в большинстве случаев лучше покупать дом под 5% даунпеймента, но опять же - это никак не влияет на процент по моргиджу!!!
3. Что касается непосредственно кредиток - я абсолютно согласен со всем, но хотел бы добавить - чтобы история улучшается быстрее если иметь 2 кредитки и использовать максимум 25% лимита в месяц (или можно использовать весь лимит, но обязательно переводить на эту карту деньги до появления стейтмента, чтобы было не более 25%, а после стейтмента - платить их. В этом случае если у вас кредитка с большим кэшбэком или поинтами - вы заработаете много поинтов или кэшбэка, т.к. особенно в первое время много затрат).

[Stjernberg]

объясните пожалуйста третий пункт касаемо поинтов и кэшбека? каким образом можно получить их много и насколько это много больше, если просто пользоваться кредиткой весь месяц, не замoрачиваясь подсчетом 25% и потом после стейтмента оплачивать? спасибо.

[igor2011]

Я не это имел ввиду. С точки зрения кэшбэка (или поинтов, назовем это про кэшбэком) тут все просто - больше пользуетесь кредиткой - больше кэшбэка.
Но для кредитной истории очень важно не превышать 25% от лимита. Именно для этого важно делать баланс на карте меньше 25% перед появлением стейтмента. Т.к. дебитовые карты в абсолютном большинстве не приносят никаких кэшбэков - то я считаю платить лучше кредиткой, но не допуская более 25% лимита перед стейтментом, а для этого нужно переводить туда деньги в нужный момент.
В первое время затрат очень много и если у Вас есть деньги на счету, которые вы готовы тратить первое время - лимит по карте не имеет никакого значения, т.к. на кредитную карты вы всегда можете перевести любую сумму и ее тратить, главное, чтобы на момент стейтмента у вас был долг на карте, а не наоборот.

[Winemaker]

Перед приездом в Канаду мне один мой друг, который уже жил в Штатах посоветовал: "Серега, первым делом по приезду открой кредитную карточку. Пользуйся ей. И каждый месяц погашай по ней задолженность. Не нужно платить банку проценты. Проценты по кредиткам самые высокие. Просто погашай весь баланс каждый месяц до своего дью дейт. На основе этих регулярных платежей формируется твоя кредитная история. Как только сможешь заработать себе кредитную историю - сможешь купить в кредит дом, машину, что хочешь."
Я так и сделал. На следующий же день после приезда в Канаду, открыл себе счет в банке и в том же банке сделал кредитку. На руках был хороший джоб оффер, так что банк с радостью открыл мне кредитку. Кажется в начале лимит был всего $1,000. Но буквально сразу банк увеличил лимит до $3,000.
Через полгода исправных платежей мне дали кредит на дом. Собственно за этим кредитом я в Канаду и приехал. На Украине я ипотеку не тянул.
В общем система сработала как и говорил мой друг.

Пара нюансов:
1) Хорошую кредитную историю за полгода создать можно, но "хорошая" - это еще не идеальная. И так как у меня еще даже не было тогда ПР карты - банк не дал мне самый лучший процент. Мне дали 5.5%. Конечно после 18% которые я видел на Украине, 5.5% казались манной небесной. И я счастливый подписал мортгидж на 5 лет. Потом понял: нужно было подписывать на год-два, не больше. В первое время кредитный рейтинг (если продолжать исправно платить) продолжает расти. Т.е. через пару лет вместо 5.5% мне уже предлагали 2.9%. На первый взгляд разница не существенная. Но на самом деле даже с моим небольшим мортгиджом - это 500 баксов в месяц разницы только по процентам.
2) Чтобы не пропускать платежи - нужно вести учет. В Екселе, в Минте, в чем-угодно. Я в конце-концов написал свою программулину, немного саморекламы: moneyble.com
Кто-то говорит это муторно. Я трачу 15-20 мин. два раза в месяц, загружаю банковские выписки. Все транзакции кроме мелочи проходят через банк. Никакого ручного ввода. Зато все приходы/расходы со всех моих банков/кредиток вижу в одном месте. Как говорят канадцы: You improve where you track.
3) Если много тратите, то есть смысл открыть какую-нибудь кредитку с пойнтами. У меня была Marriott Visa - раз в год дают одну бесплатную ночь, и пойнты можно использовать для оплаты ночей. Съездили этим летом в Бостон, оплатил 5 ночей в отеле полностью за пойнты. Или есть бесплатные cash back карточки у скоуши или бесплатные PC choice для оплаты продуктов.

Мой опыт - кредитки необходимы и полезны, если их погашать каждый месяц.
У кого какой опыт?

Что то не получается скачать Вашу программу, пишет что не найдена страница...

[dimitri]

но не допуская более 25% лимита перед стейтментом

сколько не говорил с банкирами, никто об этом не знает. Говорят, что это эрунда. Кредитный рейтинг падает, если платить невовремя. % от лимита не имеет значения. Если в течении грейс-периода закрыл долг, то все ок. Если нет, то падает рейтинг.
Без кредитки жить можно, но нафига? Вам дают в пользование деньги. Бесплатно при чем с грейс-периодом в 21 или 25 дней (МастерКард от Костко).
Есть много услуг, где можно рассчитаться только кредиткой. Да и без кредитки рейтинг не построишь.

[igor2011]

Может и ерунда, я не настаиваю, но у меняэто вышло именно так - как только начал так делать - кредитный рейтинг попер вверх очень быстро, а до этого падал, хотя все платил вовремя. А банкиры вообще не в курсе, это точно. У банков есть свой внутренний рейтинг и он как правило круто отличается, т.к. методикы разные у кредитных бюро и банков.

[jserrg]

По поводу процента на первоначальный мортгидж - меня как раз тогда кинул не банк, а тот самый мортгидж брокер. Ну что ж нужно было не брокеру доверять, а форумы читать и разбираться самому.

По поводу лимита на кредитке - я от банкиров слышал, что не стоит превышать 50%. Тогда вроде как быстрее растет рейтинг. Не знаю. Често сам не заморачивался.

По поводу кредитки в качестве краткосрочного кредита с грейс периодом в 25 дней. То как по мне польза с того что вам дают деньги на 25 дней небольшая. Все равно через 25 дней нужно платить. Вся замануха как раз в том, что кредитные компании хотят чтобы вы влезли в этот кредит настолько, что не сможете его погасить через 25 дней. И тогда они заработают на процентах. Но вам-то этого не хочется.

[Pumka]

сколько не говорил с банкирами, никто об этом не знает. Говорят, что это эрунда.

Странно что они это говорят. Это азбука должна быть для них.

Когда вы берёте кредитку, у вас появляется credit score и начинается кредитная история. Именно credit score (от 300 до 900) проверяют при одобрении кредитов на что-либо.
Факторы влияющие на credit score:
1. payment history - важно платить вовремя и не пропускать платежи
2. collection or bankruptcy - долги кому-то или банкротство
3. outstanding debts - не превышать 75% вашего лимита (чем меньше, тем лучше)
4. account history - как давно у вас кредитка. Важно также пользоваться ей постоянно (в смысле, хотя бы раз в месяц), чтобы account history была у вас непрерывной.
5. number of recent inquiries - сколько за последнее время было сделано запросов о вашем credit score (при любом запросе credit score уменьшается)
6. type of credit you are using - какие кредиты у вас есть (кредитки и loans)

Узнать свой credit score можно у 2х агенств: Equifax и TransUnion. Там же его узнают и "ваши банкиры".

[Antoxa]

А как влияют на кредитный рейтинг другие типы заемов? Например автокредит? Способствует ли регулярная выплата кредита за машину росту кредитного рейтинга?

3. outstanding debts - не превышать 75% вашего лимита (чем меньше, тем лучше)

Если я погашаю все до выставления мне стейтмента? Или вообще делаю авансовые платежи? Как это влияет на рейтинг?

Например:
Кредитка с лимитом 1000. Делаем платеж 5000 и тратим их пока не достигнем лимита в 1000 и делаем следующий платеж.

[Pumka]

А как влияют на кредитный рейтинг другие типы заемов? Например автокредит? Способствует ли регулярная выплата кредита за машину росту кредитного рейтинга?

Ну да, это же тоже кредит. Но здесь есть один нюанс. Всем вашим действиям с кредитами (как выплата по другому заему, outstanding debts и т.д.) присваивается определённый бал. И два эти агенства используют свою формулу (с этими балами) для вычисления credit score. Так же как и банки. Напр. для выдачи вам кредита на машину используется формула, где более важным является тот факт не опаздываете ли вы с платежами по предыдущему кредиту на машину (если он есть) ну или что-то в этом роде. Поэтому credit score может немного отличаться в зависимости кем и для каких целей он рассчитан.

Если я погашаю все до выставления мне стейтмента?

К ним идёт инфо с нулевым балансом, т.е. как бы вы и не пользовались кредиткой в этом месяце.

Или вообще делаю авансовые платежи?

Не знаю. А зачем?

[igor2011]

Главное, чтобы каждый месяц был небольшой долг по карте (минимум 2 транзакции) и лучше когда 2 карточки. Если долга на карте нет, то на кредитную историю эта карта влиять не будет положитрльно.

[Pumka]

Вся замануха как раз в том, что кредитные компании хотят чтобы вы влезли в этот кредит настолько, что не сможете его погасить через 25 дней. И тогда они заработают на процентах.

Я тоже раньше так думала: ну как, Как? выдача карт может быть выгодна, если бы все платили вовремя? Почему они всеми силами пытаются удержать меня, если я всегда выплачиваю всё и вовремя?
Оказтся, кредитные организации берут fee за каждую транзакцию (~3%) с магазинов, бизнесов, в общем с тех у кого вы пользуетесь этой кредиткой. Да еще там какие-то фи есть. Хотя с процентами они тоже не в пролёте.

[dimitri]

3. outstanding debts - не превышать 75% вашего лимита (чем меньше, тем лучше)

Возможно, 75% от вашего лимита, если вы действительно в кредите уже. Если вы успели погасить до указанной даты, то ни фига не будет.
Вот интересно, как проверить свой рейтинг, не влияя на него негативно? Так сказать софт-чек можно сделать, чтобы глянуть?

Главное, чтобы каждый месяц был небольшой долг по карте (минимум 2 транзакции) и лучше когда 2 карточки

То есть не нужно гасить все под ноль? Я просто скараюсь за день-два до даты дедлайна погасить все под ноль.

[Pumka]

Возможно, 75% от вашего лимита, если вы действительно в кредите уже. Если вы успели погасить до указанной даты, то ни фига не будет.

Может я не совсем понятно написала. 75% от вашего лимита значит, если у вас кредитка с лимитом допустим $1000, в месяц вам следут расплачиваться ей на сумму не превышающую $750. И естественно погасить до указанной даты. Если будете за месяц тратить $1000 (или $900 или $800) это не есть хорошо.

Главное, чтобы каждый месяц был небольшой долг по карте (минимум 2 транзакции) и лучше когда 2 карточки

То есть не нужно гасить все под ноль? Я просто скараюсь за день-два до даты дедлайна погасить все под ноль.

igor имел в виду под словом долг - как только вы расплатились карточкой - это уже долг. На него не пойдут проценты если "погасите все под ноль" до дедлайна. Если не погасите - будет долг + проценты. 1-2 дня до даты дедлайна - маловато. Хотя бы 3 дня до даты дедлайна нужно, если это критично.