Надоел Квебек, хочу в ВС. Kelowna?

[Vladimir611]

Рейты с завтрашнего дня увеличиваются по всей Канаде. И поверьте - в правительстве не дураки сидят, они от лишних денег под прикрытием заботы о населении не откажутся.

почему от лишних денег?
Рост цен на жильё опередил рост доходов людей соответственно увеличиваются риски провайдера страховок. Увеличение риска страховщика -> увеличение премиума страхуемого. Ничего удивительного

[Ivan.Galv]

Вова, что такое чартерный банк?:)
Сказанное Вами имеет смысл, как хорошее объяснение почему меня даже со страховкой сильно проверяли.
Но как вы тогда это объясните?
https://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/moloin/moloin_005.cfm
Табличка не заканчивается на 80% LTV. Что же она покрывает в случае покупки инсуранса на 65% LTV? Еслиб она покрывала всю стоимость - имело бы смысл. А если тока до 20% - то что?

[anarsoul]

почему от лишних денег?
Рост цен на жильё опередил рост доходов людей соответственно увеличиваются риски провайдера страховок. Увеличение риска страховщика -> увеличение премиума страхуемого. Ничего удивительного

@Vladimir611, там премиумы не фиксированные, а процент от заёма. Увеличились заёмы - увеличились премиумы. Но они решили что нужно еще больше брать.

[Vladimir611]

anarsoul
величина заёма своим чередом. Это влияет на ваш индивидуальный риск. Увеличились риски на рынке. Чем выше карабкаются вверх цены недвижимости, тем больше риск падения. Они и страхуются премиумом.

[Vladimir611]

Вова, что такое чартерный банк?:)
Сказанное Вами имеет смысл, как хорошее объяснение почему меня даже со страховкой сильно проверяли.

банки, принимающие депозиты и автоматически страхующие депозиты, как результат. РБ, ТД, БОМ - всё это чартерные банки (не знаю, как точно на русский переводится). Погуглите, Ваня

[Vladimir611]

Но как вы тогда это объясните?
https://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/moloin/moloin_005.cfm
Табличка не заканчивается на 80% LTV. Что же она покрывает в случае покупки инсуранса на 65% LTV? Еслиб она покрывала всю стоимость - имело бы смысл. А если тока до 20% - то что?

не понимаю, что вы спрашиваете?
Договариваетесь вы с банком о заёме полностью индивидуально. Понятно, что если у вас нет высокого даунпеймента риск банка выше. Страховка просто снижает риск. Так что если хотите, поясните свой вопрос

P.S. если вы возвращаетесь к вопросу анарсоул, так повторюсь. Понятно, что чем больше вам надо заёма, тем выше ваш премиум. Но это индивидуально для вас.
Вдобавок к этому они повышают ставку премиумов для всех из-за повышенного риска на рынке в принципе для всех
Почитайте
http://business.financialpost.com/perso ... 5-of-value
вдобавок ко всему страховщикам указали держать больше на руках на покрытие возможных форс мажиров.
Толково, ибо многие зарвались. Форс мажоры будут. Вопрос насколько много и когда. Так что пусть индивидуальные ошинки не перерастают в системный кризис

[Ivan.Galv]

Так что если хотите, поясните свой вопрос

Вроде вопрос простой.
Вы говорите что с CMHC страховкой заемщик становится всего лишь обычным заемщиком с 20% даунпейментом. Если он обанкротился-государство покроет N процентов. Я так понял что 20% с Ваших слов, либо вообще просто добьет до 20ти за минусом уже выплаченного заемщиком.
Тогда вопрос - в заемщика с каким даунпейментом для банка превщается товарищ с 65% LTV и со страховкой CMHC по рискам? Ведь этот человек уже внес 35% и там уже покрывать до 20% нечего, он уже внес вдвое больше. Но как видим CMHC Все равно предоставляет услугу страхования для тех кто внес до 35% даунпеймента.
Не сходится пасьянс.
Было бы хорошо еслиб Вы ссылку просто дали на описания того, какие ограничения по покрытию дефолта есть от CMHC к банкам

[Vladimir611]

Сколько страховка покрывает банку не знаю, но нигде не писал, что они покрывают только 20% например. То что вас проверяли со страховкой совсем неудивительно. Проверял вас и тот, кто вам деньги одалживал и сам CMHC. Более того, при условии вашего дефолта CMHC начинает из вас потерянную разницу выбивать, в том числе через коллекторов. Так что эта страховка ещё та панацея

[anarsoul]

Короче, очередной способ отъёма денег у населения.

[messer]

Сколько страховка покрывает банку не знаю, но нигде не писал, что они покрывают только 20% например. То что вас проверяли со страховкой совсем неудивительно. Проверял вас и тот, кто вам деньги одалживал и сам CMHC. Более того, при условии вашего дефолта CMHC начинает из вас потерянную разницу выбивать, в том числе через коллекторов. Так что эта страховка ещё та панацея

Страховка для банка, для покупателя от нее вообще не холодно не жарко. Просто лишние деньги которые надо выплатить за право покупки дома.

[Vladimir611]

Messer
я не понимаю, что вы хотите сказать, говоря, что в страховке ничего нет для покупателя. Страховка не снимает в этом случае с покупателя финансовой ответственности, это верно.
Но для многих покупателей заём просто невозможен без страховки (по закону). А для остальных страховка снижает риск банка, так что напрямую или нет, но она улучшает предоставляемые банком условия (например процент). Как минимум для заёмщиков, которые не котируются в какую-нибудь сверх безопасную для банка категорию

[Vladimir611]

Короче, очередной способ отъёма денег у населения.

просто для покупателя в данном случае страховка решает другие проблемы, а не даёт возможность не платить в случае форс мажора

[messer]

А для остальных страховка снижает риск банка, так что напрямую или нет, но она улучшает предоставляемые банком условия (например процент). Как минимум для заёмщиков, которые не котируются в какую-нибудь сверх безопасную для банка категорию

Ну тогда получается у всех меньше рейт из за того что те у кого нет 20% платят эту самую страховку, снижая тем самым риск банка. С этим я согласен.
Но Иван утверждал что даже те кто дает даун больше 20%, все равно выплачивает страховку банку, просто ее каким то секретным способом засовывают в проценты или в страховку (с его слов). Это звучит как то странно.

[Ivan.Galv]

messer, все было бы так как говоирте Вы, еслиб CMHC просто добивало в случае банкротства цену дома до 20%, чтобы сделать из заемщика с 5% даунпейментом как бы заемщика с 20 процентным даунпейментом.
Тогда бы действительно наличие CMHC не добавляло бы никакой особой солидности для Вас в глаза банка.
Но как показали попытки прояснить у Вовы этот момент - это врядли так.

Да и гугл говорит что процедура достаточно проста:
1)в случае банкротства банк продает дом и оставляет себе уже выплаченный даунпеймент и сделанные платежи
2а)Если этого хватило на покрытие долга-заемщик получает часть назад
2б)Если чтото не хватило на возврат долга - CMHC это компенсирует. Вполне вероятно что компенсирует всё, так как в описаниях есть слова типа any shortfall

В этом случае Вова совершенно верно Вам ответил то же самое, что говорил я.
Лендер управляет рисками и там где риски выше - там и рейт выше в том или ином виде. Наличие 20%го даунпеймента по сравнению с 19% конечно снижает риски, но не настолько чтобы совсем не влиять на рейт при сравнении: со страховкой vs без нее.

Я нашел ограничения по покрытия вроде фиксированной максимальной суммы в месяц от CMHC К банку и тп, но не конкретные проценты

Ну тогда получается у всех меньше рейт из за того что те у кого нет 20% платят эту самую страховку, снижая тем самым риск банка. С этим я согласен.

А вот это как раз домыслы. Вы сейчас сказали, что банки просто усредняют риски между теми кто надежно застрахован в CMHC и теми кто нет. Да, усредняют. Но рыночная конкуренция делает свое дело, и ктото старается предложить хороший процент только надежно застрахованным, вместо того чтобы предлагать средний процент всем подряд.
Это очень выгодный маркетинговый ход. Все видят минимальный процент и идут к ним, а потом они некоторым говорят "Вы не достаточно надежны, лендеры с самым лучшим рейтом Вас не берут и Вас могут взять только наши лендеры с более высокой ставкой"

[Vladimir611]

Ну тогда получается у всех меньше рейт из за того что те у кого нет 20% платят эту самую страховку, снижая тем самым риск банка. С этим я согласен.
Но Иван утверждал что даже те кто дает даун больше 20%, все равно выплачивает страховку банку, просто ее каким то секретным способом засовывают в проценты или в страховку (с его слов). Это звучит как то странно.

в этом он прав. Если вы почитаете вот здесь, то cmhc страхует далеко не только тех, кто вносит меньше 20%.
https://www.ratesupermarket.ca/blog/cmh ... mortgages/

Они страхуют около 50% всех моргейджей, а раньше было ещё больше.